Как говорится в одной пословице, «Кредитная линия по-русски – это когда на одном конце плуты, а на другом – идиоты».
Звучит, конечно, немного грубовато, но зато суть народного кредитования в нашей стране отражает превосходно.
Действительно, с одной стороны – банкиры.
Те еще негодяи, не смотря на все указивы ЦБ, включая историческую от 1-го июля 2007 года (тогда наш регулятор обязал все банки в стране доводить до сведения заемщиков их РЕАЛЬНЫЕ расходы на оплату кредитов), до сих пор зачастую скрывают или, мягко скажем, недоговаривают так называемую Эффективную Процентную Ставку или Полную Стоимость Кредита.
Конечно, если сотрудник банка вам при оформлении кредита назовет эту пресловутую ПСК, вряд ли в абсолютном выражении для вас что-либо прояснится.
Для этого нужно требовать от банкира ПЕРЕПЛАТУ по кредиту – сумму выплаченных за весь срок кредитования процентов. ПСК же – понятие более общее, так как помимо процентов по кредиту включает в себя всевозможные комиссии, коих безудержные банкирские фантазии напридумывали прудь-пруди. ПСК главным образом служит для того, чтобы конкретный заемщик мог сравнивать СТОИМОСТЬ кредитов в различных банках.
Беда в том, что ни один банк в своих кричащих рекламах и расписных листовках эту ПСК в жизнь не напишет, а лишь назовет при личном обращении в банк.
Да и то в лучшем случае – некоторые отваживаются озвучить заветную цифру только после оформления кредитного договора, что само по себе, как понимаете, подлость.
Теперь про вторую сторону хоть и столь ущербного и несовершенного, но вечного как мир процесса кредитования – про население.
Предположим, вы, вполне ясно осознавая, что бесплатных займов не бывает, все-таки клюнули на красивую рекламу о «Кредитах под 18%» и отправились в означенный банк. Даже если там вам скромно умолчат про ПСК, рассчитать выгодность предложения не составит труда.
О чем нужно обязательно помнить и спросить сотрудника – это о так называемых «скрытых» комиссиях:
– каков размер комиссии за выдачу кредита;
– каков размер ежемесячной комиссии;
– стоимость выпуска и годового обслуживания карты для гашения кредита (любой уважающий себя банк в случае одобрения кредита выпустит карту для гашения бесплатно, но не все банки уважают себя и своих клиентов…);
– существует ли комиссия за ведение и обслуживание кредитного счета;
– какова комиссия за досрочное гашение (+ обязательно уточнить, какова длительность моратория на досрочное гашение)
И так далее.
Названы лишь самые распространенные варианты наживы для банка, спрятавшего истинную ПСК за красивой ставкой в почти докризисные 18%.
Существует еще много уловок.
Например, сотрудник банка может ненавязчиво предложить вам оформить страховку по кредиту, которая запросто может прибавить к вашему ежемесячному платежу рублей 200-300 (в зависимости от срока и суммы займа). Частенько сотрудникам банков выставляют негласные планы и указания продавать кредиты со страховками (страхуется в таком случае даже не столько клиент, сколько банк), поэтому вам запросто могут в качестве довода заявить, что страховка повышает вероятность одобрения по кредиту или вообще – является обязательной.
И первое, и второе – чушь.
Говорят, что банкиры – это люди, которые одолжат вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начинается дождь.
Это к вопросу о возможности изменения тарифов и условий по кредитам в течение срока кредитования – такую строчку сейчас приписывают в своих договорах многие банки, пытающиеся обезопасить себя на будущее от нестабильной экономической ситуации.
Вообще, тема кредитования практически необъятна.
При всех видимых и невидимых подводных камнях платы за кредит, существуют еще и немалые проблемы с одобрением кредита. О том, кому по моей личной статистике одобряют чаще, и что для повышения собственных шансов на получение ссуды от банка можно сделать, речь пойдет в следующий раз.
--------------------------------------------------------------------------------
Автор блога - сотрудник банка, работающий с частными лицами уже почти 2 года.
За это время накопилось очень много наблюдений, опыта и просто интересных ситуаций. В постах будет отражен взгляд именно со стороны обычного клиента, не искушенного сильно в банковских услугах и специфической терминологии.
